沉寂良久，信誉卡代还的“妖风”又再次刮了起来。自1985年榜首张信誉卡诞生以来，信誉卡在我国推行的时刻也已走过了30多年，依托生活品质和消费晋级不断提高的年代关键，持有信誉卡的人数不断攀升，“零”信誉卡的人越来越少。
刷卡消费当然爽快，但随之带来的逾期、债款问题也难以避免。在利益的驱动下，信誉卡代还商场应运而生，一波人打着“脱节信誉卡债款、帮你轻松上岸”的标语“踏浪”进场，想从中分一杯羹；也有一波人自私自利，打着代还的旗帜行诱导、诈骗之实，欲将持卡人拉入深坑。
尽管“一个代还途径活不过三年”已成为职业铁律，但纵使清退又怎么？关停又怎么？这场灰色买卖仍旧在“地下”不断复苏，且狂飙得愈加凶狠。
每天早晨7点，鸿伟（化名）都会按时翻开手机翻看前一天未回复结束的信息，最近，他刚把微信布景换成主营事务介绍图，预备大干特干，而他做的事务便是信誉卡代还。
信誉卡代还这个词，或许听着很生疏，但已在职业存在良久。主要有两种形式：一种为私家代还，一些“中间商”经过小广告联系到有需求的持卡人，用自有资金协助持卡人还款，然后再供应POS机让持卡人将已还入的资金进行“套现”，用来偿清“中间商”的欠款。
另一种则为途径代还，当接近账单日，持卡人只需在卡里留一部分资金便可，然后经过代还途径用消费形式将剩下资金重复刷出还进，重复多次就能够到达还清账单的意图。
依托于持卡者消费信贷观念的日益遍及、卡均透支额的添加，信誉卡代还商场开展炽热，为了从中获利，不断有“中间商”进场，为持卡人供应代还服务。不过，因为这类行为不受法律维护，且极有或许存在诈骗危险，为了维护持卡人资金安全，2022年中，监管、银行纷繁“出手”约束非自己还款、对信誉卡还款通道风控手法进行晋级，一时刻，信誉卡代还商场遭到不小冲击，“中间商”萌发退意，代还途径App关停成为常态。
尽管已被确定违规，但2023年疫情管控方针优化、消费需求激增，也让信誉卡代还商场再次复燃。“卡内5%余额就能全额还清账单、信誉卡额度恣意分配、缓解资金压力解放双手。”在鸿伟看来，信誉卡代还的生意不管何时都不会“哑火”，尽管生命周期超越3年的途径屈指可数，但换个“马甲”，改名后再动身也未尝不可。
“专业还卡养卡”“智能还款补偿POS机解决不了的问题”“月工资不行还信誉卡找我”，不到10分钟的时刻，鸿伟快速修改好案牍发在朋友圈里，下一步他只需求等候客户上门便可。
从调研、调查，再到上线、宣扬……有还款需求信誉卡代还就有商场。持卡人扩展的衍生需求让投机者不断进场，和许多“中间商”相同，蛋壳（化名）最近也扔掉了之前现已关停的途径，将目光投向了另一个新的信誉卡代还App，原因是最近她接到了不少客户的反应称需求代还服务，和以往触摸的老途径不同，蛋壳最近触摸的新途径功用设置得愈加完全，除了能够自定义设置还款方案外，还能自行挑选签约通道。
易观剖析金融职业高档咨询参谋苏筱芮表明，信誉卡代还商场多次复苏主要有两方面原因，从需求侧看，信誉卡还款需求继续存在，而且因为近年来宏观经济等要素，导致此类需求处于上升阶段；而从供应侧看，代还事务存在已久并现已形成了较为老练的链条，他们具有专业话术和操作流程，乃至经过前期的各类“经验总结”，采纳了愈加荫蔽的方法进行获客。
消费已成为拉动经济添加的榜首驱动力，消费晋级的不断创新催生着持卡人对信誉卡的需求，信誉卡代还途径也阅历了一轮又一轮的更新迭代。北京商报记者随机注册多个新上线的信誉卡代还App后发现，与老途径类似的一点是注册成功后的榜首步，持卡人便要进行实名认证，上传身份证信息，随后才能够进行下一步操作；不同的一点是，代还方法的优化完善。
以蛋壳推销署理的代还App为例，注册成功后，持卡人便能够挑选各类签约通道，小额代还通道的买卖限额为50-1000元/笔，费率为0.66%；优质通道有两种，专门为大额信誉卡供应还款服务，买卖限额为50-2万元/笔，费率均为0.76%。签约通道后，持卡人便能够依据还款方案设置还款周期，以还款1万元为例，可设置的还款周期为3-11天。“这都是途径优化后的新功用，客户能够依据自己的需求挑选。”蛋壳介绍称。
而关于李施（化名）来说，他的志向远不是靠营销代还App挣钱，在途径推行的过程中，他仍旧喊着“一同做署理推行赚分润”的噱头吸引持卡人，也将“裂变”拉人头营销玩得愈加熟练。曾经直推3人才能够做VIP，现在直推1人就能够成为VIP署理，每人刷卡金额到达1万元可拿到5元/人的奖赏；直推10人就能够成为署理商，每人刷卡金额到达1万元可拿到10元/人的奖赏；直推50人就能够成为区署理，每人刷卡金额到达1万元可拿到20元/人的奖赏。“裂变”人数越多，拿到的分润也越多，而关于怎么规则设置的分润费率，李施却讳莫如深，他直言：“我也不清楚，都是上面规则的。”
若说信誉卡代还App还款、直推的费率“通明”可见，还有另一种躲藏的灰色收入则让信誉卡“中间商”们赚得盆满钵满。入行近7年的任俊（化名）最近预备再次拿起手头的生意，为持卡人供应信誉卡代还服务，与途径形式不同，任俊是一位私家代还“中间商”。
私家代还“中间商”的身份大多为自然人，还款资金来源也多为自有资金。上一年，在严打之下，信誉卡代还商场被围堵，客户一时刻消失无踪，任俊本计划就此“金盆洗手”，但今年以来，持卡人代还需求的添加，让他再次入局。“最近一个月前来咨询还款的持卡人越来越多。”任俊盘算着将费率从4%调高至6%左右，以代还1万元为例，每还一笔，他都要向持卡人收取600元服务费，生意好的时分，月入过万也轻轻松松。
私家“中间商”从中操作的信誉卡代还形式并没有统一标准，收费也是自行决定，可操作空间大。为了揽客，任俊还一起为持卡人供应“养卡套现”的配套服务，表达了想要套现的需求不到3天，北京商报记者就收到了他寄来的刷卡机具，想要运用POS机，持卡人需求先交纳198元激活机器，以刷卡5万元为例，每刷一笔的手续费为300元。
信誉卡代还途径猖狂，点着了信誉卡“倒卡”“养卡”大军的热心，但是，代还之后，持卡人除了本来需求归还的债款，还会每月背上一笔服务费开销，循环的账单并不能减轻债款压力。
一边是长期以来埋伏地下的“灰色套路”难禁，另一边则是不法分子乘机出动获取金钱。刘力（化名）便是一名受害者，前段时刻，他闲来无事在阅读网页时发现了一个点赞送福利的活动，操作非常简略，只需看视频点赞即可，点赞一条返现6元，但这个福利每个人只能做5单，玩了一段时刻后，刘力想拿到更多福利，便添加工作人员联系方法问询。
工作人员告知他，榜首个福利做完后就要晋级为第二个福利，一个使命能够返现12元，要求便是在途径上做信誉卡代还事务，从他晒出的截图信息来看，这是一个助还信誉卡的途径，途径上明晰地写着“某某代还尾号1296中国银行信誉卡”“某某代还尾号9658交通银行信誉卡”。
一听有福利可拿，刘力非常心动，便开端在途径上充值做起了使命，起先他充值600元资金后就开端了代还操作，每天最多能够替15个人还款，代还一个人的佣钱是10元，充值的代还金额越高，佣钱也就越高。起先，刘力经过代还操作三小时挣了200多元，但第二天想再次登录软件时却发现软件已被冻住，无法登录。
“直到接到反诈中心来电时我才意识到自己或许被骗了。”刘力回想道。也有不少持卡人遇到了相同的套路，诈骗的方法也是迥然不同，有的持卡人相同是充值之后发现途径无法运用，有的持卡人遇到的状况为途径一再让补齐代还资金，不然无法提款，但充值之后却发现途径“跑路”，无影无踪。
没有平白无故的“好处费”，一切高额酬劳的背面都有或许是圈套。博通剖析金融职业资深剖析师王蓬博指出，疫情的三年间，许多持卡人收入遭到影响，此外，跟着近期房地产商场回暖，购房者经过信誉卡短期假贷的需求也在添加。当然也有一部分用户信誉卡办理过于紊乱，也形成了信誉卡代还的需求。监管现已清晰表明信誉卡代还违规，简单被洗钱和跑分途径运用，且信誉卡代还也会和套现相结合，导致持卡人资金受损、征信受损后信誉卡被冻住、个人信息走漏，还简单让持卡人养成不良的超前消费习气。
北京寻真律师事务所律师王德悦提示持卡人，因为监管冲击，现在商场上的代还App比较紊乱，通常是打一枪换一个地方，对用户来说实际上没有任何保证。途径经过重复消费、还款进行代还操作，简单被银行风控阻拦，乃至降额封卡。用户在进行代还操作时，需求填写详细材料，包含身份证、护照、社保、信誉卡等个人信息，乃至还要供应CVV码等中心材料，在没有任何保证的状况下，这些信息被途径把握后，极有或许引起信誉卡盗刷或将个人信息用于其他不合法途径。对个人代还的兼职者而言，还或许呈现持卡人不归还资金、收益无法提现等危险，乃至或许掉入“帮助代还信誉卡领高额佣钱，刷单返利”的诈骗圈套。
信誉卡代还，这一走在灰色地带的产品斑驳陆离的背面，是“中间商”自私自利急于捞钱的现状，而在银行、监管的严控之下，这一灰产必然也难以久远。
关于信誉卡代还行为，国家互联网金融安全技能专家委员会曾发布公告称，信誉卡代偿和互联网金融相结合的事务形式，触及信誉卡违规套现、途径收取高额费用、用户信誉卡信息安全等问题，潜在危险值得重视。陈述指出，违规代偿途径运营形式根本包含三种，套现贷形式、途径代偿形式及信誉卡套现形式。其间信誉卡套现形式，实际上便是用户有多张信誉卡，运用信誉卡刷卡消费存在免息期的特色，循环刷多张卡来保持免息告贷。
在采访过程中，多位银行从业人士也说到代还途径存在的危险。一位银行信誉卡中心人士表明，一年12期账单中有10期以上账单都是他人代还，这类就归于反常行为，银行一直以来对信誉卡代还行为都是处于严打状况，若监测到此类行为，将对持卡人进行降额封卡处理。
“信誉卡违规代还需求从源头阻止。”另一位银职业人士表明，“现在，我行现已加强了对信誉卡用户的信誉危险与诈骗危险的防备和判别，从信誉审阅、危险猜测、危险追寻等全流程监测或许存在的违规危险。”
“此类代还行为存在的危险，从持卡人视点或许会存在个人隐私信息走漏的危险。”在苏筱芮看来，个人信息或许会被私家代还或途径代还的相关人员转卖或不合法运用，此外昂扬的费用也会进一步加重持卡人财政担负，主张后续从代还途径的本源下手，例如，对专门为代还途径供应App建造的体系服务商进行冲击，对多次、多年违规从事代还事务的人员进行相应处分。
银行层面，北京银保监局此前发布的《关于加强信誉卡顾客权益维护的告诉》一文也说到，银行应对引流途径的资质进行检查，不得与现金贷类、信誉卡代还类、具有养卡套现等负面信息或功用的途径协作。银行应对互联网途径宣扬案牍的合规性进行检查，不得以高授信额度诱导顾客办卡。
正如王蓬博所言，最主要的仍是要管控好还款途径，行与行之间做好信息互通，而且对持卡人信息以及是否经过代还途径还款都进行监控，一旦发现可随时处置，在事务开展和合规管控之间能够找到一个很好的平衡点。
王德悦也持有相同观点，在他看来，这些标示着安全可靠、智能还款的信誉卡代还App绝大多数都没有相关资质，属无证运营付出事务。冲击信誉卡代还，银行能够加强对还款通道的管控，如约束非自己还款，对重复刷单且商户跳码等不标准运用信誉卡的持卡人，采纳下降信誉卡额度、封卡等方法来保证信誉卡资金的安全。